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隨著新冠肺炎疫情的爆發(fā)，人們對健康的意識也逐步加強，不僅體現(xiàn)在日常的衛(wèi)生習(xí)慣中，同時也讓人們的保險意識也有所提升，使得涵蓋病種范圍廣的重大疾病保險在近期銷售火爆。在國內(nèi)，就有各家保險公司充分發(fā)揮保險業(yè)“穩(wěn)定”作用，相繼推出各類“贈送保險”服務(wù)；而在東南亞，TQM Corp.與合作伙伴Bangkok Insurance Pcl抓住了最新的健康問題推出有關(guān)新冠肺炎的保險。保險公司紛紛推出相關(guān)保險計劃，不僅可以減輕民眾對此的恐懼，同時也讓保險業(yè)抬起了頭。

今天，我們就為大家?guī)淼诹诰€上分享--熱門賽道梳理之保險科技行業(yè)。為此，我們特意邀請京東數(shù)字科技海外投資經(jīng)理Sam為大家分析東南亞保險科技行業(yè)的特點及以疫情之下保險科技行業(yè)未來在東南亞的發(fā)展趨勢。以下為7點5度根據(jù)嘉賓線上分享內(nèi)容，整理所得。

保險科技領(lǐng)域?qū)儆跂|南亞金融科技里面比較小眾的賽道，它的主要意義就是用科技改變保險行業(yè)的整個價值創(chuàng)造鏈條，從產(chǎn)品設(shè)計、核保、理賠、獲客、客戶服務(wù)等各個環(huán)節(jié)幫助行業(yè)的從業(yè)者找到新的機會、擴大銷售、找到新市場、增加效率、改善利潤。

京東數(shù)字科技海外投資經(jīng)理Sam認(rèn)為，保險科技要放在金融科技的整體框架下來看。目前，在金融科技的大版塊里，支付，跨境，信貸的需求還是首當(dāng)其沖。保險和投資，總體來看的需求還沒有被激發(fā)，這些賽道的創(chuàng)業(yè)者可能要“等風(fēng)來”。

Fintech四個主要領(lǐng)域的發(fā)展前景

（圖片來源谷歌和貝恩發(fā)布的Fintech）

Fintech各個領(lǐng)域發(fā)展的階段

（圖片來源谷歌和貝恩發(fā)布的Fintech）

無論在哪個經(jīng)濟(jì)體或者區(qū)域范圍內(nèi)，用戶對于這幾類的金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)的需求都是伴隨著該地區(qū)用戶可支配收入的提升才會變得越來越復(fù)雜。因此在東南亞地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均勻，我們也要分開來看，例如在新加坡、馬來西亞這種人均GDP在10000美金以上的市場就相比泰國、印尼、菲律賓，越南等國的需求要高階一些。就像在國內(nèi)保險從業(yè)者很愛說的一句話就是，人均GDP破萬，人均保單數(shù)量或滲透率都會有所提升。

另外，從銀行賬戶的滲透率來看，這些國家上也是參差不齊的狀態(tài)，就更不用說保險業(yè)。因為保險業(yè)本身就是在人均可支配收入高的情況下才會有較好的爆發(fā)，同時用戶對于保險意識的覺醒也是需要長時間去培養(yǎng)的。因此，不同國家還是要區(qū)別看待的，但是總的來說保險科技在東南亞還是處于較為初期的階段。

與此同時Sam也坦然表示，從全世界范圍來看保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的還是歐美國家。但在中國地區(qū)也有一些特色，例如人們熟知的水滴互助，它就是一個涵蓋了募捐慈善、互助產(chǎn)品、保險這幾方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容。尤其結(jié)合了中國獨特的社交環(huán)境，首先幫助沒有保險的人進(jìn)行募資，這樣就有了迅速傳播，再不斷地喚醒和加深群眾的保險意識，慢慢把讀者用戶轉(zhuǎn)化成互助計劃或是保險的用戶，這是在國內(nèi)目前比較特有的一個模式。而近期在美國上市的惠澤保險也是給大家?guī)砹艘粋€啟示，就是網(wǎng)上銷售保險模式，其實在原來的意識里保險銷售是比較偏線下的服務(wù)，而隨著現(xiàn)在國內(nèi)80后，90后的互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣同樣給保險業(yè)帶來了一些改變。

而在東南亞也有同樣的表現(xiàn)，很多玩家做的事情不僅是保險一件事。從保險切入健康管理等也是一種玩法，或是從健康資訊內(nèi)容作為切入點從而引導(dǎo)用戶轉(zhuǎn)化。例如印尼的Alodocker就是一個案例。而在近期受到疫情的影響，也為這類從內(nèi)容上獲客的玩家提供了很好的切入時機。

在談到巨頭是否會影響初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展時，Sam表示，巨頭雖然體量大，但是它的資源或精力一樣會有邊界。如果不是巨頭的核心業(yè)務(wù)或者它勢在必得的領(lǐng)域，它可能不會像其他那些專注于“小而美賽道”的玩家投入大量的資源和精力。因此對于初創(chuàng)型公司來說這些賽道都是有進(jìn)入機會的，但進(jìn)入后如何建立起自身的護(hù)城河也是創(chuàng)始人需要思考的問題。例如，被東南亞三大獨角獸投資的專注于保險科技領(lǐng)域的PasarPolis，它就會為Gojek的騎手提供保險服務(wù)。因此，未來與巨頭合作也未嘗不是一個好的退出機會。

雖然金融科技目前在市場上已經(jīng)有一批發(fā)展很好的公司，并且它們的創(chuàng)新模式也非常適應(yīng)東南亞的市場環(huán)境。但Sam認(rèn)為金融科技領(lǐng)域整體來看仍有機會存在，如銀行賬戶滲透率較低和信貸行業(yè)存在缺口等等都是機會。有機會的存在也一定伴隨著挑戰(zhàn)，Sam就舉例說道，當(dāng)下很多金融科技公司不能像電商公司那樣一開始就進(jìn)行區(qū)域化拓展，同時在很多國家開展業(yè)務(wù)。因為各國對金融科技公司的監(jiān)管規(guī)則都有所不同，想要適應(yīng)當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)是需要一定條件和時間的。

從保險科技領(lǐng)域來看，Sam也認(rèn)為機會也是存在的，但是需要轉(zhuǎn)變一些模式。比如說可以依托現(xiàn)有的社會結(jié)構(gòu)、當(dāng)?shù)氐臋C構(gòu)、社區(qū)、公司HR部門、代理人網(wǎng)絡(luò)來尋求新的合作模式。比如說要滿足保險經(jīng)濟(jì)人所使用的保險推薦工具等需求，或是與企業(yè)建立聯(lián)系，為企業(yè)員工提供保險服務(wù)。Sam特別指出，一定要利用現(xiàn)有資源基礎(chǔ)去搭建業(yè)務(wù)模式。在印尼就有這樣建立在本地社會結(jié)構(gòu)上的例子，賦能當(dāng)?shù)氐男≠u店，將其轉(zhuǎn)化成類似銀行的分支機構(gòu)。因此，在當(dāng)?shù)氐纳缃粓鼍跋陆I(yè)務(wù)是非常重要的，這也就是說，其實做出海還有一點挑戰(zhàn)就是本地化。關(guān)于本地化，Sam建議每一個出海創(chuàng)業(yè)者都要把自己帶入當(dāng)?shù)氐那榫叭ソ⑺季S模式，組織架構(gòu)和實現(xiàn)本地化操作，真正融入本地與本地建立聯(lián)系才是關(guān)鍵所在。

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