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本文經(jīng)授權轉(zhuǎn)載自IT圈里機會多（ID：ItQuanJobs），作者Lydia Yuan。

受疫情影響，數(shù)字銀行牌照發(fā)放延期

新加坡金融管理局（MAS）于4月9日對外宣布，將延長數(shù)字銀行牌照的發(fā)放評估周期，從預期中的今年6月延長至下半年的未指明日期。理由是企業(yè)和當局需要優(yōu)先考慮應對Covid-19（新冠病毒）爆發(fā)的影響。

金管局補充稱，推遲發(fā)放數(shù)字銀行牌照，“將使申請者能夠?qū)①Y源和精力投入到應對Covid-19爆發(fā)對其業(yè)務的直接影響上”。

“這還將使金管局能夠?qū)①Y源集中于確保貨幣和金融穩(wěn)定，確保金融機構(gòu)保持彈性，并能在這個充滿挑戰(zhàn)的時期發(fā)揮其在支持企業(yè)和個人方面的作用。”

而在同日的另一份聲明中，金管局還敦促企業(yè)和個人使用數(shù)字金融服務和電子支付，并盡量減少前往金融機構(gòu)辦公場所，以此支持新加坡政府推出的安全社交距離措施，提升這些措施的有效性。

新加坡數(shù)字引號角逐戰(zhàn)

去年6月，新加坡金管局曾宣布最多發(fā)布5張數(shù)字銀行牌照，其中兩份全數(shù)字銀行牌照（digital full bank licences）和三份數(shù)字批發(fā)銀行牌照（digital wholesale bank license）。

在服務對象方面，全數(shù)字銀行牌照（DFB）和數(shù)字批發(fā)銀行牌照(DWB)略有不同。全數(shù)字銀行牌照將被允許從零售和非零售客戶群中提取存款并提供銀行服務。數(shù)字批發(fā)銀行將被允許從中小型企業(yè)和其他非零售客戶部門收取存款并向其提供銀行服務。

在兩種申請主體上，全數(shù)字銀行牌照(DFB)要求也更為嚴苛。全數(shù)字銀行牌照(DFB)要求總部位于新加坡并由新加坡企業(yè)控制的公司可申請數(shù)字銀行牌照。外國企業(yè)和當?shù)仄髽I(yè)成立的合資企業(yè)需要新加坡企業(yè)擁有管理控制權，且新加坡人和/或關聯(lián)方為最大股東。而數(shù)字批發(fā)銀行牌照（DWB）申請人相對寬松，可以是新加坡企業(yè)也可以是外國企業(yè)。

而金管局于20年1月7日宣布，至2019年12月31日申請截止，已收到21份數(shù)字銀行牌照申請。其中包括7份全數(shù)字銀行牌照（DFB）申請，以及14份數(shù)字批發(fā)銀行牌照（DWB）許可申請。據(jù)透露，新加坡數(shù)字銀行的申請人中包括電商公司、技術和電信公司、金融科技公司和金融機構(gòu)，而且大多數(shù)申請人都是財團。

新加坡數(shù)字銀行牌照推遲發(fā)放，Grab和螞蟻金服等上演“神仙打架”

Grab & Singtel

獨角獸網(wǎng)約車公司Grab聯(lián)手新加坡四大電信公司之一的Singtel，申請了數(shù)字完整銀行許可證（DFB），分別持有該財團60％和40％的股份。

他們認為，他們的目標是滿足希望獲得更多便利和個性化的“數(shù)字優(yōu)先消費者”的需求。除了零售客戶外，他們還希望為面臨信貸困難的中小企業(yè)提供服務。

兩家公司都認為這是其核心業(yè)務的自然延伸，因為兩家公司都在通過移動錢包，GrabPay和Singtel Dash等產(chǎn)品涉足金融科技。

Grab還已經(jīng)與中國的互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線財產(chǎn)保險公司合作提供保險，以及分期信貸和貸款服務。如果他們成為DFB，我們可以看到Grab可能會添加一系列金融服務來增強其“超級應用”中的產(chǎn)品，從而使許多用戶可以在Grab應用中方便地管理其財務狀況。

而通過其餐飲商家網(wǎng)絡，他們也有可能推出諸如商業(yè)貸款之類的產(chǎn)品，以增加對與之合作的小型企業(yè)的支持。

Razer Youth Bank

港交所上市的游戲公司雷蛇（ Razer ）則領銜多家公司組成財團，其中包括超級市場運營商昇菘超市Sheng Shiong，保險公司FWD，WiFI萬能鑰匙的母公司LinkSure Global，二手車平臺Carro和技術風險基金禹徽資本Insignia Ventures Partners。其中，Razer擁有60％的多數(shù)股權，而其他合伙人則持有剩余的股權。

他們被稱為Razer Youth Bank，已經(jīng)申請了數(shù)字完整銀行許可證(DFB)，旨在通過創(chuàng)新性使用技術來迎合“服務欠佳的青年和千禧一代”。

自去年初宣布以來，Razer一直在致力于RazerPay的開發(fā)，盡管目前尚未在新加坡看到全面的發(fā)布。該公司一直在通過與Visa建立合作伙伴關系來增強其功能，以使全球5400萬以上的商戶能夠付款，并開發(fā)虛擬的預付費解決方案。與其多元化的合作伙伴一起，似乎Razer Youth Bank可能正計劃將其分布在盡可能多的垂直領域。

BEYOND

Beyond為競標數(shù)字完整銀行牌照的另一多元化財團，由亞洲最大的奢侈品運營商 V3 Group （OSIM和TWG茶葉的母公司） 牽手新加坡公共交通非現(xiàn)金支付業(yè)務提供商EZ-Link（其儲值卡在運輸交通和零售支付方面已經(jīng)在每個新加坡人的日常生活中發(fā)揮了巨大作用），地產(chǎn)商遠東機構(gòu)（其老板在海底撈張勇入籍前是新加坡首富）、新加坡工商總會SBF、三井住友保險、以及淡馬錫旗下的海麗凱資本（Helliconia Capital）組成。

BEYOND digi-bank財團與其他財團一樣也專注于中小型企業(yè)，其中新加坡商業(yè)聯(lián)合會SBF持有不到10％的少數(shù)股權。盡管市面上很多聲音覺得或許SBF不應參與盈利性項目。擁有SBF的該財團或有可能運用SBF的27,000家公司網(wǎng)絡，為廣泛的本地公司的業(yè)務需求提供新的資金支持。

螞蟻金服

阿里巴巴集團（Alibaba Group）的螞蟻金服（Ant Financial）（前稱支付寶Alipay）也證實已經(jīng)申請了批發(fā)數(shù)字銀行牌照(DWB)。

該中國金融科技巨頭也是在香港獲得數(shù)字銀行許可證的八家許可證持有者之一。這意味著他們此前在中國和香港獲得虛擬銀行許可證后，將擴大其全球影響力。

許多新加坡本地商家已經(jīng)接受了支付寶作為付款方式，因此也許螞蟻金服可以利用該網(wǎng)絡來擴大企業(yè)之間的業(yè)務。同時，阿里巴巴（Alibaba）對東南亞電商獨角獸Lazada的所有權也可能會增強螞蟻金服（Ant Financial）的在線聯(lián)系能力。

iFast Corporation,

Hande & Yillion

總部位于新加坡的主板上市財富管理公司奕豐集團iFast Corporation已與兩家中國金融科技公司翰德科技Hande Group和億聯(lián)銀行Yillion Group一起申請了數(shù)字批發(fā)銀行牌照（DWB）。

翰德科技是由中國第一家虛擬銀行微眾銀行WeBank的前任總裁曹彤創(chuàng)立的，而億聯(lián)銀行目前在中國擁有四家數(shù)字銀行許可證之一，是東北民營銀行，美團點評是其主要股東之一。

據(jù)悉，該財團計劃瞄準新加坡服務欠佳的中小企業(yè)部門。

ShengYe Capital,

Phillip Capital & Advance AI

另一個數(shù)字批發(fā)銀行許可證(DWB)的申請人是一個由幾個新加坡獨資公司組成的財團，該財團包括供應鏈金融公司盛業(yè)資本Sheng Ye Capital，金融集團Phillip Capital和金融科技公司Advance.AI。

其中，后者使用AI技術對銀行和企業(yè)進行信用評分和欺詐檢測。該財團的目標是建立一個專注于中小型企業(yè)的“數(shù)據(jù)驅(qū)動的下一代銀行”。并且，Philip Capital和Advance AI均由淡馬錫的子公司Pavillion Capital支持。

AMTD, Xiaomi,

SP Group & Funding Societies

2019年5月，小米金融持股90%，和亞洲最大的投資銀行之一尚乘集團（AMTD Group）合作的洞見金融科技拿下香港虛擬銀行牌照。而在新加坡，小米金融將繼續(xù)與AMTD牽手，與新加坡眾籌平臺Funding Societies，以及新加坡能源公司SP Group聯(lián)盟。

該財團希望將處于成長階段的初創(chuàng)企業(yè)和中小型企業(yè)與資本市場聯(lián)系起來，并幫助它們擴展到亞洲其他地區(qū)。除了融資解決方案外，他們還可以提供企業(yè)可以利用的物聯(lián)網(wǎng)（IoT）平臺，以提高效率。

在今年4月23日，小米金融宣布，國內(nèi)第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀原行長趙衛(wèi)星，將赴小米金融任副總裁，向小米金融董事長洪鋒匯報。據(jù)悉，趙衛(wèi)星先后任職民生銀行、浦發(fā)銀行、杭州銀行的創(chuàng)新性業(yè)務領導崗位，任職螞蟻金服、網(wǎng)商銀行期間則負責重要業(yè)務的開拓探索。趙衛(wèi)星的加入將為小米金融在金融領域的布局增加助力。

Sea Group

在美國上市的互聯(lián)網(wǎng)公司Sea Group(騰訊是其最大投資機構(gòu))也宣布了其數(shù)字完整銀行許可證(DFB)的申請, 是為數(shù)不多的在申請過程中選擇“單飛”的企業(yè)之一。

根據(jù)SEA Group 的創(chuàng)始人 Forrest Li 發(fā)布的公開聲明，單獨申請牌照是基于對自身實力的相信。Sea的游戲業(yè)務 Garena，電商業(yè)務 Shopee，以及數(shù)字金融業(yè)務 Sea Money，使得其本身就具有強大的技術背景，廣泛的用戶數(shù)據(jù)基礎，以及因在紐交所上市具備的完善公司治理。

SeaMoney提供電子錢包，付款處理，小額貸款和其他數(shù)字金融服務，這些服務利用了整個Sea平臺上的龐大用戶群和大量高質(zhì)量數(shù)據(jù)。與其他希望獲得完整數(shù)字銀行牌照的公司類似，該公司的核心重點是“解決新加坡千禧一代和中小型企業(yè)未滿足的需求”。

其他

其他的申請者中，包括：

金融公司Singapura Finance和數(shù)字支付初創(chuàng)公司MatchMove Pay已合作申請數(shù)字完全銀行許可證。目前尚不清楚是否有更多公司參與該財團。

2017年成立于新加坡的Arival是一家面向中小企業(yè)和加密貨幣業(yè)務的金融科技銀行，已申請了數(shù)字批發(fā)銀行牌照。

亞洲數(shù)字銀行公司是一個由中國人主導的財團，其成員包括上海科技公司即富和專注于金融科技的中建投租賃，據(jù)悉，該財團已申請了數(shù)字批發(fā)銀行牌照。

中國房地產(chǎn)開發(fā)商綠地集團（Greenland Group）的投資部門綠地金融（Greenland Financial）已與包括中國融資平臺MinIPO在內(nèi)的合作伙伴組成財團申請數(shù)字批發(fā)銀行牌照。

中國電子商務公司Zall Smart Commerce Group與日本貿(mào)易公司Marubeni Corporation和本地供應鏈平臺Global eTrade Services（GeTS）共同領導一個財團申請數(shù)字批發(fā)銀行牌照。作為一家香港上市公司，Zall經(jīng)營的Z-Bank是中國排名前五的數(shù)字銀行之一。

中國企業(yè)的海外布局

從申請名單中不難發(fā)現(xiàn)，參與角逐的申請者大都有支付業(yè)務的布局。Grab在新加坡有自己的電子錢包Grab Pay，Singtel 則也有相應的移動支付錢包 Dash。雷蛇（Razer）的支付業(yè)務Razer Pay，是馬來西亞當?shù)刂匾碾娮渝X包之一，新加坡是其主力進軍的第二個市場。

持有數(shù)字銀行牌照，將為電子錢包上所能衍生出金融理財服務提供可能與之帶來的巨大吸金能力，中國的支付寶和微信支付已經(jīng)給出了最好的證明。

2018年3月，香港金融管理局已向八家虛擬銀行頒發(fā)牌照。其中眾安銀行（ZA Bank）于今年3月24日率先開業(yè)，小米和尚乘旗下天星銀行（Airstar Bank）以及螞蟻金服旗下螞蟻銀行（Ant Bank）也于同月31日開始試營業(yè)。同時，匯立銀行(WeLab Bank)、渣打和攜程旗下Mox Bank、騰訊旗下富融銀行（Fusion Bank）也正在緊鑼密鼓的內(nèi)測中。

而從大陸到香港再到新加坡，奔赴海外申請數(shù)字銀行牌照的中國公司，也很有可能是因為在國內(nèi)數(shù)字銀行業(yè)務的試水中，嘗到了甜頭。

數(shù)字銀行牌照的作用，屬于長期主義。MAS也并不急于將全面數(shù)字銀行牌照進行全面落地，而是會用3-5年時間，通過監(jiān)管平穩(wěn)過渡。這五張數(shù)字銀行牌照到底“花落誰家”，落地之后對本地傳統(tǒng)銀行、金融業(yè)務又會帶來哪些影響，讓我們拭目以待吧。