【7點(diǎn)5度】第588次與您見(jiàn)面。本文共2433字。

“數(shù)字銀行是一個(gè)新話(huà)題，但其實(shí)也是一個(gè)老話(huà)題，” 云圖海外創(chuàng)始管理合伙人丁新燕說(shuō)道。自從數(shù)字銀行牌照面世后，大家都在討論數(shù)字銀行的商業(yè)前景，競(jìng)爭(zhēng)策略等。就可以看出，數(shù)字銀行是個(gè)香餑餑。雖然還不知新加坡數(shù)字銀行牌照最終花落哪幾家，但關(guān)于數(shù)字銀行基礎(chǔ)技術(shù)層面的話(huà)題仍亟需探討，如數(shù)字銀行的架構(gòu)如何設(shè)計(jì)，以及如何應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

下面，我們一起回顧來(lái)自SaS、騰訊云和Grab的嘉賓在線(xiàn)上活動(dòng)都分享了哪些觀點(diǎn)。

20世紀(jì)90年代，SaS全球銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Alex Kwiatkowski第一次接觸到數(shù)字銀行是在移動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)。20年過(guò)去了，他還在談?wù)摂?shù)字銀行。“關(guān)于數(shù)字銀行的詞條有5億多條。不管是過(guò)去、現(xiàn)在還是未來(lái)，數(shù)字銀行都有說(shuō)不完的話(huà)題。” 在Alex看來(lái)，做數(shù)字銀行可能并不難，難的是邁出第一步。至于如何實(shí)現(xiàn)順利實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，要做好三件事情：準(zhǔn)備、設(shè)計(jì)、交付。除此之外，還需要有三種能力。

“美國(guó)前第一夫人Michelle Obama曾說(shuō)過(guò)：成功沒(méi)有魔法。在我看來(lái)，數(shù)字銀行的成功也沒(méi)有魔法。而成功往往需要三種能力：努力、選擇和堅(jiān)持。” 這就意味著，在開(kāi)始申請(qǐng)數(shù)字銀行執(zhí)照的時(shí)候，你就要著手準(zhǔn)備數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和數(shù)字銀行的交付。在整個(gè)過(guò)程中，選擇一條能帶你走上盈利的路，然后設(shè)計(jì)可實(shí)現(xiàn)的路線(xiàn)，完成交付以達(dá)到數(shù)字銀行服務(wù)水平和滿(mǎn)足客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)，而努力和堅(jiān)持始終貫穿其中。

在與數(shù)字銀行打交道的過(guò)程中，Alex發(fā)現(xiàn)很多數(shù)字銀行都栽在一個(gè)地方：過(guò)于強(qiáng)調(diào)技術(shù)而忽略了用戶(hù)真正的需求。這提醒大家，一定要有足夠的人力資源去滿(mǎn)足運(yùn)營(yíng)需要。

關(guān)于具體如何邁出數(shù)字化的第一步，騰訊金融云首席架構(gòu)師蔣渝認(rèn)為要先找個(gè)好搭檔，比如像騰訊這些的互聯(lián)網(wǎng)公司。“相比傳統(tǒng)銀行使用的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行更需要一些新數(shù)據(jù)和技術(shù)，如AI大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等。而互聯(lián)網(wǎng)公司可以很好地進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，幫助銀行利用好大數(shù)據(jù)，以此了解數(shù)字化時(shí)代用戶(hù)的需求。” 

騰訊云在支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中主要提供兩種技術(shù)：一是公有云，二是騰訊私有云。蔣渝表示，“由于一些用戶(hù)數(shù)據(jù)必須收到嚴(yán)格的監(jiān)管，所以騰訊在公有云的基礎(chǔ)上提供私有云解決方案，這樣可以保證銀行充分利用數(shù)據(jù)”。除此之外，中國(guó)的銀行在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中缺乏一個(gè)進(jìn)入數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的入口，而像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司可用其社交媒體的優(yōu)勢(shì)來(lái)幫助銀行吸引線(xiàn)上用戶(hù)。

緊接著，蔣渝以微眾銀行為例，對(duì)比分析數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別以及做數(shù)字銀行的思考。對(duì)比傳統(tǒng)銀行，微眾銀行的IT員工占比超過(guò)了50%，其全部業(yè)務(wù)均線(xiàn)上進(jìn)行，無(wú)任何支行。微眾銀行作為中國(guó)第一家數(shù)字銀行，其優(yōu)勢(shì)還在于隨時(shí)隨地為用戶(hù)提供業(yè)務(wù)——天24小時(shí)，一周7天都營(yíng)業(yè)；另外，微眾銀行非常“靈活”，可以在11天內(nèi)推行新金融產(chǎn)品。而這些都離不開(kāi)數(shù)字化IT基礎(chǔ)設(shè)施的支持。

在產(chǎn)品層面，微眾銀行推出了中國(guó)首款互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品——微粒貸。自2015年推出以來(lái)，微粒貸累計(jì)發(fā)放的貸款達(dá)3.7萬(wàn)億人民幣（截止2019年）。“雖然每筆交易的規(guī)模很小，但隨著交易次數(shù)的快速增加，最終會(huì)獲得巨大的效益，” 蔣渝指出數(shù)字銀行的魅力。高效、快速擴(kuò)張、低成本是數(shù)字銀行的顯著特點(diǎn)，但關(guān)鍵是背后的數(shù)字IT基礎(chǔ)設(shè)施也要能跟上數(shù)字銀行擴(kuò)張的速度。

把目光轉(zhuǎn)到東南亞，網(wǎng)約車(chē)獨(dú)角獸Grab也打起了數(shù)字銀行的主意，正在向新加坡金管局申請(qǐng)數(shù)字銀行牌照。在Grab金融集團(tuán)產(chǎn)品主管Wenbin Wong看來(lái)，“疫情促使更多的人使用線(xiàn)上支付，線(xiàn)上交易流水不斷增加，促進(jìn)了數(shù)字化進(jìn)程。但是對(duì)于中小企業(yè)、中小賣(mài)家而言，他們并沒(méi)有從這場(chǎng)數(shù)字化進(jìn)程中獲益，因?yàn)樗麄儧](méi)有掌握開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)的技術(shù)。所以，我們要做的是建立一個(gè)可靠的、靈活的組織去解決這些問(wèn)題。” 

Wenbin認(rèn)為數(shù)字銀行是未來(lái)的一大趨勢(shì)。Grab做數(shù)字銀行，在客戶(hù)層面首要考慮的是用戶(hù)的參與率和留存率。除此之外，Grab會(huì)比任何時(shí)候都要重視生態(tài)系統(tǒng)的作用，必須要把金融服務(wù)融入到更實(shí)際的客戶(hù)環(huán)境中。

具體來(lái)講， Grab首先會(huì)團(tuán)結(jié)“群眾”的力量。通過(guò)了解合作伙伴、服務(wù)商、中小創(chuàng)業(yè)者、銀行、金融科技公司、監(jiān)管部門(mén)，Grab以其需求為基礎(chǔ)形成標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)模式。“然后，我們要把合作伙伴、服務(wù)商、專(zhuān)家結(jié)合連接起來(lái)，為用戶(hù)提供最好的服務(wù)”。在數(shù)據(jù)應(yīng)用層面，Wenbin指出不僅要實(shí)時(shí)交付數(shù)據(jù)還要從數(shù)據(jù)中分析用戶(hù)的喜好，將其有機(jī)整合以利用。在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，Grab會(huì)將AML、CFT、KYC等技術(shù)作為最基礎(chǔ)的支持。最后一點(diǎn)是關(guān)于技術(shù)的應(yīng)用，“在金融服務(wù)技術(shù)、消費(fèi)技術(shù)、云存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)等技術(shù)還不夠成熟的條件下，我們要把這些技術(shù)都使用起來(lái)，發(fā)揮最好的效果，” Wenbin說(shuō)道。

直播期間，很多朋友都進(jìn)行了提問(wèn)。我們現(xiàn)在節(jié)選部分問(wèn)題以及嘉賓的回答要點(diǎn)來(lái)進(jìn)行答疑環(huán)節(jié)的回顧。

Q1：新加坡還需要新的數(shù)字銀行嗎？

Alex：

新加坡是一個(gè)有著600萬(wàn)人口的市場(chǎng)。一些新加坡的數(shù)字銀行不僅想服務(wù)這600萬(wàn)人口，更對(duì)其他區(qū)域的用戶(hù)感興趣。

Q2：像Grab這樣的新數(shù)字銀行玩家，如何比先入場(chǎng)的玩家做得更好？

Wenbin：

Grab的優(yōu)勢(shì)之一是有著強(qiáng)大的用戶(hù)基礎(chǔ)以及非常清楚用戶(hù)的需求。因?yàn)槲覀兒虶rab的司機(jī)、商家和用戶(hù)保持緊密的聯(lián)系，知道他們具體的消費(fèi)需求。以在馬來(lái)西亞的Grab司機(jī)為例，他們必須購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。為給司機(jī)提供更多的選擇，我們和馬來(lái)西亞14家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了合作。我認(rèn)為，Grab給用戶(hù)打造的差異化體驗(yàn)感可以和其他數(shù)字銀行玩家有所區(qū)分。

Q3：騰訊把亞洲區(qū)域中心設(shè)立在新加坡，騰訊云在新加坡又會(huì)扮演一個(gè)怎么樣的角色？

蔣渝:

全球化是騰訊的一個(gè)目標(biāo)。作為一個(gè)創(chuàng)新型的數(shù)字化技術(shù)提供商，騰訊云可以為新加坡的用戶(hù)提供自有云解決方案、大數(shù)據(jù)解決方案、AI解決方案等。

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