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印尼借貸最“火爆”
東南亞借貸需求未被滿足
東南亞風控的關鍵：建立數(shù)據(jù)基礎+做好特征標簽

【7點5度】第503次與您見面。本文共2005字，2張圖片。

聽完，，和的行業(yè)熱點，今天我們?yōu)榇蠹規(guī)淼谖迤诰€上分享--熱門賽道梳理之借貸行業(yè)。為此，我們特意邀請北京亞森策略信息技術有限公司的CRO劉念為大家分析東南亞借貸行業(yè)的特點及以借貸行業(yè)未來在東南亞的發(fā)展趨勢。以下為7點5度根據(jù)嘉賓線上分享內(nèi)容，整理所得。

印尼借貸最“火爆”

對比中國借貸行業(yè)，劉念表示從整體來看，東南亞各國借貸業(yè)的發(fā)展目前還都處于初期階段。

很多調(diào)研報告都有提到，東南亞地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)正在蓬勃發(fā)展，也已具備龐大的用戶基礎，對于小額借貸的發(fā)展都是利好的。另外，東南亞國家GDP增速很快，同時低收入人群又比較多，所以比較適合利率較高、額度較低的產(chǎn)品。而目前東南亞市場上面向中低端人群的信貸產(chǎn)品又比較少，這其實對于借貸玩家來講是一個機會。再結合當下的發(fā)展階段，很多國家對于金融數(shù)據(jù)的使用能力又遠遠不足，這就給國內(nèi)的玩家留下了很多空間。

細分到東南亞的各個市場情況，玩家入場最多的市場是越南、菲律賓和印尼。這主要是因為，對比泰國和馬來西亞等國，這三個國家的行業(yè)規(guī)則還不是很明確，所以非常適合國內(nèi)中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長。而在這三個國家中，最火爆的當屬是印尼。

有人認為，借貸已經(jīng)在印尼發(fā)展有一段時間，現(xiàn)在入場已經(jīng)不能占據(jù)最先發(fā)的紅利。但劉念認為，在印尼發(fā)展借貸行業(yè)還是有很大的機會。首先，印尼的人口基數(shù)很大，用戶基礎龐大；其次是相比越南、菲律賓等國，印尼當下社會發(fā)展的程度更加適合各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多線開花。最后，印尼政府對于此類業(yè)務的管控方法也是相對理性的，在OJK牌照的發(fā)放等方面都有比較明確的規(guī)則。這些條件都使得印尼成為了當下東南亞借貸業(yè)最火爆國家。

說起牌照，印尼金管局(OJK)在近日宣布暫停發(fā)放金融科技公司的新注冊號。對于這個新聞，劉念表示，這樣的情況發(fā)生，其實沒有明確的期限告訴大家什么時候會再次開放，因此會有很多的未知。對于行業(yè)上最大的影響就是，一是牌照價值會有很高的增值；二是對于獲取牌照的要求也會越來越嚴格。

東南亞借貸需求未被滿足

從目前的情況來看，玩家現(xiàn)在進入東南亞借貸行業(yè)還是有很多機會和空間的。但劉念又指出，真正做起來又不是一件簡單的事。

對于比較高息的借貸產(chǎn)品，各國都會逐步加強監(jiān)管力度，但是目前還是有1-2年的窗口期可以進入。由于此外這類業(yè)務對精細化運營的要求較高，做起來需要投入更多精力的。例如，如果在運營過程中采取租用系統(tǒng)的方式進行快速落地，雖然方便快捷，但這種方式會無形抬高獲客成本和數(shù)據(jù)成本等，所以不想講成本抬高就需要在前期投入一定資金和精力自建系統(tǒng)，這都是需要更多精細化運營的考慮。

對于年化利率200%以下的產(chǎn)品。雖然有很多較早進入的玩家占據(jù)了有力位置，但是還是給后面的玩家留有后來居上的空間。而小額分期和場景化消費金融則需要比較大的小康群體支撐。雖然這部分人可能還不到中產(chǎn)，但是又有穩(wěn)定的收支結構，客群本身也有一定的抗風險能力，從這個角度來看印尼依然有大部分群體的需求沒有被滿足。

東南亞風控的關鍵：建立數(shù)據(jù)基礎+做好特征標簽

想要在東南亞的借貸行業(yè)“細水長流”，風控是必不可少的。對于東南亞借貸行業(yè)的風控，劉念表示，這其實是分析用戶還款意愿和款能力的問題。

還款意愿通常是由兩部分來評定，一個是信息認證問題，一個是反欺詐問題。不管是哪個問題，最首要的是證明用戶的身份。這在中國其實不是難題，因為中國有身份證，銀行卡和手機號等等實名認證。但在東南亞，這個問題基本無解。因為東南亞沒有客觀中立的ID庫存在的，手機號也無法實名。

對于還款能力來說，是可以拆成收入和負債去看，進而計算收入負債比，而重點就在負債信息。在這方面，東南亞要比國內(nèi)簡單很多。目前東南亞的征信報告數(shù)據(jù)高度集中在2-3家數(shù)據(jù)公司手中，數(shù)據(jù)內(nèi)容也非常全面，因此東南亞會更多依賴于多頭數(shù)據(jù)，所以這方面對比較容易。

那要怎么做好東南亞借貸的風控？劉念提出，除了要建立好的數(shù)據(jù)基礎，還要把風控的特征標簽做好。比如這樣做：APP的初裝時間+最近更新時間+APP名稱+通訊錄最近更新時間。很多人因為加工過程過于繁瑣而不去做這類數(shù)據(jù)，但這類數(shù)據(jù)其實很能說明一些問題。如果有人在鄰近申請時間集中更新了通訊錄中80%以上的號碼，那就有很明顯的問題存在。同時，如果通過定期使用爬蟲爬取GP商店的APP以及對應標簽，就可以給借款用戶的每一個APP打上標簽。再對比正常人的APP標簽來看，就能發(fā)現(xiàn)不少細節(jié)。因此建立數(shù)據(jù)基礎，做好特征標簽是東南亞風控的關鍵。

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